مع السنة المالية الجديدة بشكل جيد وبشكل حقيقي ، بالإضافة إلى سوق العقارات الذي يحافظ على رأس Skyward – يبحث المزيد والمزيد من مالكي المنازل ، مع مواقع حقوق ملكية جيدة ، عن طرق لاستخدام أفضل وضعهم.
السؤال الذي أطرحه غالبًا هو “ما هو إعادة تدوير الديون وهل هو مناسب لي؟”.
في جوهرها ، تدور إعادة تدوير الديون حول استبدال ديون قرض المنزل غير القابلة للخصم مع ديون الاستثمار المعفاة من الضرائب.
تعرف على الأخبار مع تطبيق 7News: قم بتنزيل اليوم 
تم القيام به بشكل جيد ، فقد يساعدك ذلك في سداد الرهن العقاري عاجلاً وتنمية محفظة استثمارية في نفس الوقت.
تم القيام به بشكل سيء ، يمكن أن يخلق الضغط الذي لا تحتاجه حقًا.
إذن ، ما هو بالضبط ، كيف يعمل وماذا يجب أن تزن قبل الغوص؟
ما هو إعادة تدوير الديون؟
تعد إعادة تدوير الديون استراتيجية مالية طويلة الأجل حيث تستخدم حقوق الملكية في منزلك للاستثمار في الأصول المنتجة للدخل.
نظرًا لأن الأموال التي تقترضها من أجل الاستثمار تستخدم لإنشاء دخل قابل للتقييم ، فإن الفائدة تصبح معفاة من الضرائب (من الأفضل دائمًا التحقق من المحاسب الخاص بك قبل أن تفعل أي شيء!).
بمرور الوقت ، يمكنك تحويل ديونك تدريجياً من واحد بدون خصومات (قرض المنزل = عمومًا غير معفاة من الضرائب) ، إلى الديون التي لها المزيد من المزايا الضريبية (قرض الاستثمار = عمومًا تعتبر معفاة من الضرائب) ، بينما بناء الأصول التي يمكن أن تساعدك على نمو ثروتك ، خارج منزل العائلة.
عملية بسيطة من 5 خطوات حول كيفية عمل إعادة تدوير الديون
- قم بعمل سداد إضافي على رهنك العقاري
استخدم فائض النقود أو المكافآت أو استرداد الضرائب الخاص بك لتقليل مدير قرض منزلك وبناء الأسهم. أو ، إذا ارتفعت قيمة الممتلكات الخاصة بك ، فقد تتمكن من الاقتراض مقابل زيادة وضع الأسهم.
- إعادة الاقتراض ضد هذا الأسهم
من خلال تقسيم قرض منفصل ، قم بالوصول إلى المبلغ الذي سددته للتو. تحدث إلى المحاسب الخاص بك وسمسار الرهن العقاري للتأكد من إعداد القرض الجديد بشكل صحيح لأغراض الضرائب.
- الاستثمار في الأصول المنتجة للدخل
قد يكون هذا هو الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة أو الأموال المدارة أو حتى عقار استثماري (فقط تذكر أن الممتلكات ليست سائلة من الأصول وستحصل على تكاليف مستمرة للمشاركة).
- استخدم الدخل والتوفير الضريبي لسداد قرض المنزل
قم بتوجيه أي أرباح ، وإيرادات الإيجار الزائدة والفوائد الضريبية في رهنك العقاري لتقليله بشكل أسرع ، إذا كانت هذه هي أولويتك المالية.
- كرر العملية
كل دورة تبعث على ديونك غير القابلة للخصم أثناء زراعة استثماراتك. يمكنك تكرار العملية عند الحاجة (تذكر أنها ستتطلب منك إعادة تقديم الطلب للدين ، لذلك فإن قابلية الخدمة هي اعتبار مهم).
إيجابيات لإعادة تدوير الديون:
الكفاءة الضريبية
فائدة قرض الاستثمار معفاة من الضرائب ، والتي يمكن أن تقلل من دخلك الخاضع للضريبة.
سداد رهنك العقاري بشكل أسرع أثناء بناء الثروة
أي سدادات إضافية ، عوائد الاستثمار والتوفير الضريبي ، يمكن أن تسرع عملية تخفيض الديون التي يشغلها المالك.
تنويع
أنت لا تترك كل ثروتك مقيدة في منزلك.
يجعلك تتحرك للأمام
يمكنك الاستثمار الآن ، بدلاً من الانتظار حتى يختفي الرهن.
سلبيات لإعادة تدوير الديون
مخاطر الاستثمار
إذا كان الاستثمارات أقل من الأداء ، فلا يزال يتعين عليك تلبية سداد القروض. ليس هناك ما يضمن أن يكون عائد الاستثمار أعلى من مبلغ الفائدة.
مخاطر سعر الفائدة
ستزيد أسعار الفائدة الأعلى من مبالغ السداد على كل من قرض الرهن العقاري والقرض الاستثماري.
تعقيد
يحتاج إلى هيكلة دقيقة للحفاظ على خصم الضرائب سليمة وتلبية قواعد ATO.
المخاطر النفوذ
أنت تستعير للاستثمار ، مما يضخم كل من المكاسب والخسائر.
إنه ليس للجميع
بشكل عام أكثر ملاءمة للأشخاص ذوي الدخل القوي والمستقر وتوقعات طويلة الأجل.
تحقيق أقصى استفادة من إعادة تدوير الديون في هذه السنة المالية
إذا كنت تفكر في إعادة تدوير الديون كجزء من التخطيط الضريبي 2025/26 ، فإليك بعض النصائح:
تحقق من نسبة الأسهم والقرض إلى القيمة
ستحتاج عمومًا إلى قدر كبير من الأسهم في منزلك لاستخدام هذه الاستراتيجية.
احصل على نصيحة الخبراء
يمكن للمستشار المالي أو المحاسب أو وسيط الرهن العقاري المساعدة في إعداده بشكل صحيح واختبار أرقامك.
نموذج سيناريوهات مختلفة
استخدم الآلات الحاسبة لمعرفة كيف يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة المختلفة والأقواس الضريبية وعوائد الاستثمار على النتيجة.
ابدأ صغيرًا
النظر في تجربته مع كمية أقل ومراجعة بانتظام.
خلاصة القول
يمكن أن تكون إعادة تدوير الديون أداة قوية لبناء الثروات إذا كان لديك استقرار الدخل ، وتحمل المخاطر وأفق الوقت لرؤيته.
إنه ليس فوزًا سريعًا ، ولا يخلو من المخاطرة ، ولكن بالنسبة للبعض ، يمكن أن يعني سداد الرهن العقاري قبل سنوات أثناء الوصول إلى التقاعد بأكثر من مجرد منزل مدفوع الأجر.
مع وجود كل من السنة المالية اللامعة الجديدة هنا وارتفاع الممتلكات لمدة شهر ، قد يعني ذلك أنه الوقت المثالي لك لاستكشاف ما إذا كانت هذه الاستراتيجية يمكن أن تتناسب مع خطتك المالية ، ولكن من المقترب من عينيك مفتوحة على مصراعيها.
————
جيسيكا برادي هي مستشارة مالية مؤهلة وخبير أموال رائد. وهي في مهمة لتثقيف وتمكين الأستراليين اليوميين من أن تكون أفضل من خلال الأموال من خلال برامج المال عبر الإنترنت وعبر البودكاست الشروي مالياً. يمكنك معرفة المزيد في jessicabrady.com.au
هذه المقالة هي نصيحة عامة فقط ، كل التعليقات أعلاه لا تأخذ في الاعتبار أهدافك أو وضعك المالي أو احتياجاتك.
قبل التصرف على أي معلومات ، يجب عليك النظر في مدى ملاءمة المعلومات المقدمة وطبيعة المنتج المالي ذي الصلة مع الأهداف والوضع المالي واحتياجاتك. تم ترخيص Jessica من خلال Paragem Pty Ltd – AFSL 297276. ABN 16 108 571 875 ، رقم تمثيلي معتمد 001259972.
