يشهد قطاع التجارة الإلكترونية في إفريقيا عصر النهضة. في عام 2025 ، من المتوقع أن تصل التجارة الإلكترونية للبيع بالتجزئة في إفريقيا إلى أكثر من 39 مليار دولار ، و 55 مليار دولار بحلول عام 2029. هذا النمو مدفوعًا بالعلامات التجارية الطموحة ، من ملصقات الأزياء المعاصرة إلى شركات نمط الحياة المبتكرة ، والاستيلاء على كل من الطلب المحلي والدولي. تقوم هذه الشركات بالاستفادة من التجارة الرقمية وقضبان الدفع الحديثة للوصول إلى عدد أكبر من العملاء من أي وقت مضى. كما أن التجارة الإلكترونية تظهر كرافعة حرجة لمساعدة الشركات على التعافي من الصدمات الاقتصادية وإلغاء تأمين الإمكانات التجارية لمنطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية (AFCFTA).
ومع ذلك ، يهدد أحد الحواجز الحاسمة بالحد من نموهم: الحصول على ائتمان مرن ومرن معقولة.
تواجه مؤسسات التجارة الإلكترونية متوسطة النطاق ، تلك التي تتجاوز التحويلات الدقيقة ولكن ليس بعد شركات كبيرة ، تحديًا فريدًا تمويلًا. هذه الشركات كبيرة جدًا بالنسبة للتمويل الأصغر ، ولكنها في كثير من الأحيان صغيرة جدًا ، أو يُنظر إليها على أنها محفوفة بالمخاطر للغاية ، على الخدمات المصرفية التجارية التقليدية. على الرغم من المبيعات الثابتة ، والعملاء المخلصين ، ومتنامية الأسهم للعلامة التجارية ، فإنهم يكافحون من أجل تأمين التمويل لتوسيع نطاق الإنتاج ، أو توسيع الخدمات اللوجستية ، أو الاستثمار في التكنولوجيا لخدمة سوق أوسع.
يتجاوز النقص في التمويل لأفريقيا جنوب الصحراء الكبرى 331 مليار دولار ، مع الشركات المتوسطة الحجم التي تواجه المستهلك من بين أصعب نجاحات. يوضح تقرير صادر عن تحالف الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية و ETRADE التي استطلعت أكثر من 2000 مؤسسة صغيرة وصغيرة ومتوسطة الحجم (MSME) في كينيا ونيجيريا وجنوب إفريقيا ، أن هذه الشركات حريصة على توسيع قدرات التجارة الإلكترونية ، والاتصال بالإنترنت ، والاستثمار في التحول الرقمي ، لكن الوصول إلى التمويل لا يزال أحد أكبر حواجزها.
ضع في اعتبارك ، على سبيل المثال ، تاجر تجزئة للأزياء متوسطة الحجم في نيروبي نمت بشكل مطرد من خلال واجهة متجر على الإنترنت ولكنها تكافح لتمويل التعبئة والتسويق المحسّنة للوصول إلى المشترين في أوروبا. على الرغم من سنوات من المبيعات المتسقة ، لم يتمكن من الوصول إلى الائتمان بشروط معقولة لأن المقرضين التقليديين ينظرون إلى تدفقاتها النقدية على أنها غير متوقعة. مثل هذه الحالات واسعة الانتشار.
مع توسع الطبقة الوسطى في إفريقيا ، حيث من المتوقع أن يصل ما يقرب من 212 مليون شخص إلى وضع الدخل المتوسط بحلول عام 2030 ، ومن المتوقع أن يصل إنفاق المستهلكين إلى 2 تريليون دولار في عام 2025-سوف يرتفع الطلب على التجارة الإلكترونية. ومع ذلك ، يمكن للوصول الائتماني الضيق منع نمو جانب العرض. عندما لا تستطيع العلامات التجارية المتنامية تأمين الائتمان لتوسيع المخزون ، أو تعزيز الخدمات اللوجستية ، أو بناء شراكات جديدة للموردين ، فإنها تخاطر بالحصة في السوق للتنازل عن المنافسين الأكبر والرسم. هذه الفرص الضائعة تتموج من خلال النظم الإيكولوجية وموردي التأثير ، وشركات الخدمات اللوجستية ، وشركاء التكنولوجيا الذين يعتمدون على قطاع التجارة الإلكترونية المزدهر.
4 أشياء تحتاج إلى تحسين
الائتمان ليس رفاهية لهذه الشركات. من الضروري تحويل العلامات التجارية المحلية ذات الطموحات العالمية إلى محركات اقتصادية طويلة الأجل. يمكن أن تفعل ذلك باتباع هذه المبادئ الأربعة.
- تقييم الإقراض الأكثر ذكاء. عدم تناسق المعلومات يعيق تمويل المؤسسة الصغيرة والمتوسطة (SME) في إفريقيا ؛ تفتقر العديد من الشركات الصغيرة إلى السجلات المالية الرسمية وتاريخ الائتمان. هذا يقود المقرضين التقليديين إلى المطالبة بالضمان العالي بالنظر إلى صعوبة في تقييم المخاطر. للتغلب على ذلك ، يجب على المقرضين استخدام بيانات المعاملات في الوقت الفعلي (على سبيل المثال ، مبيعات التجارة الإلكترونية ، المخزون ، مراجعات العملاء) لتقييم الجدارة الائتمانية بدقة للشركات الصغيرة والمتوسطة المستبعدة.
- شراكات مشاركة البيانات. يجب أن يتعاون مقدمو الدفع والأسواق والموزعين والبنوك لتبادل تاريخ المعاملات وبيانات سلسلة التوريد ، مما يساعد المقرضين على تقييم المخاطر بثقة.
- تمويل مختلط مرافق مشاركة المخاطر. قم بتوسيع نطاق الأدوات بين القطاعين العام والخاص مثل صندوق ضمان إفريقيا وترتيبات بنك للمخاطر في الصناعة. هذه تقلل من مخاطر المقرضين وتساعد على خفض تكلفة الائتمان.
- التمويل المستهدف للتحول الرقمي. كما يظهر تحالف أبحاث تنمية ETRADE ، فإن العديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة تريد الاستثمار في اتصال أفضل عبر الإنترنت ، والتسويق الرقمي ، وقدرات الوفاء ، لكن لا يمكنهم الحصول على قروض بأسعار معقولة لهذه الترقيات. منتجات التمويل الجديدة المصممة لاستثمار التجارة الإلكترونية من شأنها أن تفتح مباشرة إمكانات نموها.
الفرصة المقبلة
نظرًا لأن الحكومات والقطاع الخاص تعمل على تقدم أطر السياسة الإلكترونية للتجارة الإلكترونية بموجب AFCFTA ، وتحديد أولويات الإجراءات الجمركية البسيطة ، وتعزيز المدفوعات عبر الحدود ، وتحسين أنظمة الهوية الرقمية ، يجب أن يرتفع الوصول إلى الائتمان إلى أعلى جدول الأعمال.
المدفوعات هي الأساس ، ولكن الائتمان هو سائق نمو. يجب أن نبني الأدوات المالية التي تمكن رواد الأعمال الأكثر طموحًا في إفريقيا من الحلم أكبر وتوسيع نطاقها بشكل أسرع وتتنافس عالميًا. عندما ينموون ، تنمو أفريقيا.
Olugbenga “GB” Agboola مؤسس ورئيس تنفيذي لـ Flutterwave.
